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小微企业融资风险最新包括什么?

对于一个企业来说,可能最大的困难就是融资,因为现在中国市场对于融资的环境并不是特别的好。尤其是很多小型企业或者是中型企业,他们融资就更加困难了。但是要想发展的更好,融资又是必不可少的环节。那么小微企业融资风险最新包括哪些?

一、贷前小微企业资信评级体系不健全

在改革开放快速发展的浪潮中,很多小微企业迅速崛起,没有完善和健全的公司管理机制,几个人或者甚至一个人就可以组建小公司,短期现金流动非常大,很难把握好小微企业的实力。在西方商业银行的信贷过程中,其主要采用的是一系列诸如财务比率分析、客户资信评价分析和贷后监督监控分析等规范而严格的程序,从而使其信贷业务的风险得以降低和防范,所以说科学的资信评价方法是银行贷前风险管理的重要一步。XX银行 A 分行在内部的资信评级中,只是根据总行的相关文件,并没有参照相关的其它行业评级机构,对于小微企业的判断过于武断,有些小微企业由于季节效应,短期的现金流非常大,暂时效益良好,银行在资信评级时会有失判断。

此外,有一些有往来的小微客户也要不定期的考察,不要以为之前有过往来就把贷前的考核程序简单化,要根据当时的情况来判断是否通过贷前考核,以及锁定企业回款账户,因为这些小微企业的效益很不稳定,时时刻刻都会受到各种经济环境的冲击,例如国际石油价格的上涨、金融危机以及国家之间的矛盾等,都会不同程度的影响到小微企业的运营发展,有些小微企业通过其它自救方式能度过经济难关,更有甚者一些企业就会面临破产。

所以XX银行 A 分行的这种以小微企业贷前资信考核为重要的评判贷款指标并不是很完善。小微企业的贷款程序应该严格化,因为小微企业的实力并不是被非常的认可,相关的财务信息失真,以及小微企业的的偿债能力、竞争能力、现金流量的稳定性、管理水平和还款意愿很难深入的了解。由于小微企业起步比较晚,XX银行 A 分行在对小微企业信贷风险管理上并没有形成一套较为完善和可靠的评价体系,如缺乏有针对性的风险控制制度、对小微企业的风险分析和评价不全面等,这种不完善的评价体系忽略了一些潜在的风险,使银行在进行业务时不能及时的采取风险防范措施,从而加大了银行的机会成本和现实风险,不利于银行的业务发展,甚至给银行带来一些不必要的损失。

二、贷中的动态分析管理不完善

对于银行来说,在其信贷管理工作中,对贷中管理往往是不到位的,是管理的薄弱环节。XX银行 A 分行的贷中管理就是典型的例子,在日常工作中其关注的是小微企业贷前的风险分析,而对贷中的管理就比较宽松,由于其不重视贷中的动态分析,从而导致小微企业贷款风险的增加。加强贷中的动态分析是银行减少损失发生的重要环节。对小微企业贷中进行各因素的动态分析,在一定程度上可以防范信贷风险,减少资产损失发生的可能性。在当今飞速发展的市场经济条件下,银行在进行贷款决策时,其目标客户的情况不可能一成不变,尤其是其小微企业客户的情况,变动会更加频繁,所以加强贷中风险的动态分析是非常重要的。

对贷款期间信贷资金的监控,主要是确保其还款能力不受影响。XX银行 A分行的信贷人员对小微企业客户的还款能力分析不到位,如对小微客户的经营状况是否发生变化没有进行及时的跟踪的调查,没有通过全面的分析来了解贷款面临的各种风险及其程度。贷款期间影响小微企业客户还款能力的主要因素如下:

(一)行业情况

小微企业顾名思义,是个较小的经济单位,其生产规模、资产状况以及经营范围等方面都无法与大型企业相比拟。 其具有自身积累少,形式多元化,内部管理松散,生产销售灵活等特点,这使其极容易受到外界变化的影响,小微企业为了适应新的外界环境,就必须做出相应的变化,所以这使小微企业在贷款期间极有可能甚至是经常性的发生某些变化,这给银行的信贷工作带来一些意料之外的风险,甚至影响其还款能力。例如在贷款前国家可能对零售业在税收方面采取某些优惠政策,但国家的这个政策发生了变化,从而影响小微企业的还款能力;又如由于行业竞争关系使某家小微企业的生存环境发生了变化,且这个变化是在贷款期间发生的,这就会是该小微客户在同行中的竞争力受到影响,从而影响其偿还能力。

(二)财务情况

由于小微企业规模小,业务量少,通常没有系统的财务管理的部门,因此也就没有可以真正用来分析财务信息的财务报表,而财务信息是XX银行 A 分行对企业经营活动分析工具的主要工具,所以XX银行 A 分行在对小微企业进行财务信息分析时不能仅局限于财务数据,还要全面考虑影响其还款能力的非财务信息。

可以明确的告诉大家,我们国家关于企业进行融资的时候需要对企业整个信用状况进行评价。如果评价不好的话,就不能融资。但目前社会的情况是这种评价的体系并不是特别完善,就导致了许多小微企业无法融资。

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